El efectivo pierde terreno: $2,35 digitales por cada peso físico

Según COELSA, por cada peso que hoy circula en efectivo se procesan $2,35 de manera digital; además, hay más de 339 millones de cuentas digitales en el país (según COELSA). Ese es el dato central: la economía argentina avanza en un proceso de digitalización que ya no es marginal, sino estructural. Esto cambia hábitos de consumo, costos operativos de comercios y la forma en que empresas y personas manejan su plata.

¿Qué dicen los números?

Los números del informe de COELSA son explícitos: 339 millones de cuentas digitales activas y 17,8 millones de nuevas aperturas en el primer cuatrimestre de 2026 (según COELSA). De ese último registro, 2,8 millones son cuentas digitales en dólares (según COELSA). La relación de $2,35 digitales por cada $1 en efectivo resume un proceso acumulado: no solo hay más cuentas, sino mayor volumen transaccional por cuenta. Comparado con 2025, las transferencias inmediatas crecieron más del 15% en el primer cuatrimestre (según COELSA), lo que confirma que la adopción no es solo de usuarios nuevos sino de uso intensivo por parte de quienes ya estaban en el sistema.

¿Cómo impacta esto en el bolsillo y en el comercio?

El QR dejó de ser para microplatos: entre enero y abril se procesaron 931 millones de operaciones por QR, un salto del 70% interanual (según COELSA), y el ticket promedio en abril fue $24.346 (según COELSA). Las transferencias inmediatas promedian 16 por persona por mes y se mueven en apenas 198 milisegundos, según la misma fuente (según COELSA). Para los consumidores implica más rapidez y menos necesidad de llevar efectivo; para los comercios, menos manejo de plata y costos administrativos distintos. Ojo que esto también trae tensiones: comisiones, cambios en la relación cliente-comercio y dependencia de infraestructura. Si la digitalización baja costos, fijate que los comercios informen claramente tarifas y comisiones para que la ganancia neta sea real.

¿Qué pasa con las empresas y los cheques?

La transformación llega al mundo corporativo: se emitieron 11,9 millones de e-cheques en el primer cuatrimestre, con un promedio mensual de 2,9 millones (según COELSA). El 61% de los cheques presentados al cobro ya son digitales y más de 143.000 empresas usan e-cheq (según COELSA). El 79% de estos instrumentos fueron emitidos por personas jurídicas (según COELSA). Para las empresas implica menor uso de papel, trazabilidad y reducción de costos administrativos; para el sistema, mayor velocidad y control. Pero no es inocuo: hace falta estandarización, controles contra fraudes y canales claros de resolución de conflictos, porque la trazabilidad no sustituye a mecanismos efectivos de defensa del usuario.

Qué hace falta para que la digitalización sea segura y accesible

Apoyamos la digitalización, pero exigimos condiciones: transparencia en costos y reglas, controles regulatorios y asistencia técnica para usuarios y comercios (coherente con posiciones previas sobre pagos y trámites digitales). El informe de COELSA muestra la magnitud del cambio, pero no resuelve problemas operativos: qué pasa cuando una plataforma cae, cómo se recupera una cuenta, o quién responde por una transferencia equivocada. Fijate además en la brecha generacional: siete de cada diez nuevas cuentas fueron abiertas por Gen Z y millennials (según COELSA), lo que obliga a políticas de inclusión financiera para adultos mayores y sectores más ligados al efectivo. En suma: la digitalización es una oportunidad que necesita regulación, educación y soporte técnico para que no deje a nadie afuera.

En resumen: los datos son contundentes y la tendencia clara, pero el valor real de la digitalización se verá en la calidad de las reglas, la transparencia de las plataformas y la asistencia técnica que garanticen seguridad y accesibilidad para todos.