Morosidad récord: qué significa tu situación en el Banco Central y Veraz
Entendé cómo se clasifica tu historial crediticio en BCRA y Veraz, qué implicancias tiene estar en situación 3, 4, 5 o 6 y cómo podés mejorar tu puntaje para acceder a préstamos.
Si últimamente te rechazaron un préstamo, una tarjeta o un financiamiento, es muy probable que tu situación en el Banco Central o en Veraz esté complicada. Con la morosidad en niveles récord, cada vez más argentinos aparecen con deudas reportadas.
Entender exactamente qué significa cada categoría te permite saber en qué punto estás y, sobre todo, qué pasos concretos podés dar para salir de esa lista negra financiera.
Qué es la situación en el Banco Central (BCRA)
El Banco Central lleva un registro llamado “Deudores” donde las entidades financieras reportan mensualmente cómo pagás tus obligaciones. La clasificación va del 1 al 6:
- Situación 1: al día, sin atrasos.
- Situación 2: hasta 31 días de atraso.
- Situación 3: entre 31 y 90 días de mora.
- Situación 4: entre 91 y 180 días.
- Situación 5: más de 180 días de atraso o refinanciaciones problemáticas.
- Situación 6: irrecuperable o con quita.
Estar en situación 3 o superior es lo que más complica el acceso al crédito. Las entidades lo ven como un riesgo alto y suelen rechazar automáticamente las solicitudes.
Qué información aparece en Veraz
Veraz (ahora parte de Equifax) es una base privada que reúne datos de deudas, cheques rechazados, juicios, concursos y también información positiva. Muestra:
- Monto adeudado y entidad acreedora.
- Antigüedad de la mora.
- Situación BCRA (cuando corresponde).
- Cheques rechazados sin fondos (CF) o con fondos insuficientes.
- Juicios y antecedentes comerciales.
A diferencia del BCRA, Veraz también registra deudas con comercios, tarjetas de crédito no bancarias y servicios (luz, gas, teléfono). Eso hace que mucha gente aparezca “manchada” sin tener deudas con bancos.
Cuánto tiempo permanecen las deudas
- Deudas en situación 3 y 4: permanecen 2 años desde que se regularizás la deuda o desde el último pago.
- Situación 5 y 6: hasta 5 años.
- Cheques rechazados: 1 año desde la fecha de rechazo.
- Juicios: hasta 6 años o más según el caso.
Una vez que pagás, la entidad debe reportar la regularización, pero muchas veces demora. Por eso es clave pedir el informe y verificar.
Cómo consultar tu situación gratis
- BCRA: entrá a www.bcra.gob.ar, hacé clic en “Deudores” → “Consulta de deudores”. Necesitás tu CUIL y clave fiscal nivel 3. El informe es gratuito una vez por mes.
- Veraz: en el sitio oficial de Equifax o a través de la app. Tenés un reporte gratis por año; el resto es pago. También podés consultarlo en la sucursal del Banco Nación o en algunas oficinas de ANSES.
Qué hacer si estás en morosidad
- Priorizá las deudas más antiguas: las que están cerca de pasar a situación 5 o 6.
- Negociá con la entidad: muchas ofrecen quitas importantes si pagás de una vez o refinanciaciones más blandas.
- Pedí el borrado: una vez pagada la deuda, solicitá por escrito el levantamiento de la información negativa.
- Construí historial positivo: usá una tarjeta con límite bajo y pagala siempre antes del vencimiento. Eso ayuda a mejorar tu scoring.
Ojo: no existen “limpiezas mágicas” ni empresas que borren deudas por ley. Cualquier oferta que prometa sacarte de Veraz sin pagar es una estafa.
Cuánto tarda en mejorar tu perfil
Si regularizás una deuda de situación 3 hoy, el registro negativo puede seguir apareciendo hasta 2 años. Sin embargo, muchas entidades empiezan a dar crédito a los 6-12 meses si el resto del historial está limpio y tenés ingresos demostrables.
La clave es no volver a caer en mora y mostrar un comportamiento de pago sostenido.
Listo. Ahora ya sabés qué significa exactamente esa “situación” que figura a tu nombre y tenés los pasos concretos para empezar a resolverla.